貸金業登錄要件｜純資產5,000萬日圓、主任者與申請流程

在日本以金錢借貸作為業務經營，須依據貸金業法辦理登錄。主要要件包括：純資產額5,000萬日圓以上、設置貸金業務取扱主任者，以及有常勤董事具備貸款業務經驗。登錄採每3年更新的制度。

何時需要辦理貸金業登錄

經營貸金業須取得國家（財務局長）或都道府縣知事的登錄。如計劃在日本經營借貸業務，首先要確認是否需要辦理此登錄。

外資企業在考慮以下業務時，通常會成為討論重點：

• 開展面向日本個人或企業的貸款業務
• 在日本提供金融科技或借貸類服務
• 將向客戶放款納入業務的一部分

視乎借貸的形式與對象，是否需要登錄可能有所不同。由於各業務模式的判斷結果不同，應在規劃階段向登錄機關的窗口或專業人士諮詢。

另外，銀行、信託公司的牌照，以及資金轉移業、加密資產交換業等其他金融牌照，其依據的法律與主管機關均不相同。整體架構可參閱日本金融牌照的種類與登錄流程。

貸金業登錄的主要要件

根據日本貸金業協會及地方政府的公開資料，登錄的主要要件如下：

上表列出的是主要要件。此外，申請人亦須不屬於法令規定的登錄拒絕事由。最新做法及詳細標準，請務必以登錄機關（財務局或都道府縣）的手冊為準。

純資產額5,000萬日圓與「資本金」是不同標準

要件是純資產額，而非資本金。純資產為資產總額減去負債總額。決定設立時的資本金時，也應一併考慮此標準。資本金的考量方法可參閱資本金應訂為多少。

登錄機關的手冊通常要求以最近期的財產目錄或資產負債表列示純資產額。部分情況下，亦要求附上存款結餘證明等文件，以佐證資產與負債。

業務經驗以董事的履歷評估

如為法人，常務董事之中須有人具備3年以上貸款業務經驗。海外經驗是否獲得認可，須個別確認。應及早收集可證明履歷的資料。

貸金業務取扱主任者為國家資格

主任者須以常勤方式任職。主任者不必是經營者本人，也可以聘用持有資格的人員。考試及登錄的最新資訊，請參閱日本貸金業協會的公告。

向哪裡登錄：知事登錄與財務局長登錄

登錄機關視乎營業所的設置地點而定。

• 營業所只位於一個都道府縣內：向該都道府縣知事登錄
• 營業所位於多個都道府縣：向財務局長登錄

例如，若先在東京設立一個據點，之後再於大阪增設營業所，登錄機關便會改變。事先確定據點計劃，可減少日後返工。

登錄申請流程與費用

手續流程

1. 整理業務模式，確認是否需要登錄
2. 準備作為業務主體的法人，並在公司章程的經營目的中加入貸金業
3. 籌備純資產額5,000萬日圓以上的資金
4. 確保有主任者及具備經驗的董事
5. 取得登錄機關的手冊，確認所需文件
6. 向登錄機關提交登錄申請書及附件

公司章程的經營目的寫法，可參閱公司章程經營目的的寫法。若經營目的未包括貸金業，可能需要先辦理變更登記，才能提出申請。

所需文件以登錄機關手冊為準

除登錄申請書外，還需提交多種附件。格式及份數由各登錄機關的手冊規定。東京都、神奈川縣、兵庫縣等不少地方政府均已公開相關手冊。

外文文件可能需要附上日文譯本。海外文件的處理方式，應事先向登錄機關查詢。

申請費

登錄申請費為15萬日圓。新登錄與更新登錄的金額相同。東京都及兵庫縣的手冊均列明，登錄遭拒或申請被撤回時，費用不予退還。

繳費方式因登錄機關而異，例如收入印花、現金或電子繳費等。文件準備費用及專業人士的報酬另計。

如何判斷是否需要登錄

「借貸」一詞涵蓋的業務形式多種多樣。判斷是否需要登錄時，可從以下角度整理：

1. 由誰、向誰、以什麼條件放款
2. 是否以業務方式反覆持續進行
3. 是否收取利息或手續費
4. 僅限集團內部的資金調撥，還是以外部客戶為對象
5. 是否只提供借貸居間服務

整理好的內容，可作為事前諮詢登錄機關窗口的資料。建議不要自行判斷，應事先諮詢專業人士或登錄行政機關。

籌備時間的考量

登錄所需時間，很大程度取決於事業計劃的成熟程度。以下三項通常最耗時：

• 確保主任者（前提是持有國家資格）
• 準備純資產額（需安排出資與匯款）
• 確保具備經驗的董事，並整理履歷資料

審查期間因登錄機關而異。申請前可先確認登錄機關是否接受事前諮詢。

登錄後的注意事項

每3年更新

登錄有效期為3年。如要繼續營業，須申請更新，並於有效期屆滿前2個月前提出。東京都的手冊指引，應於屆滿日前5個月至前2個月之間辦理手續。宜預留充足時間準備。

維持純資產額

5,000萬日圓的標準不僅適用於登錄時，營業期間也須持續符合。如出現持續虧損，應預先考慮增資等措施。

登錄前不得開始放款業務

在取得登錄前，不應以業務方式開始放款。如有違反，其處理方式依貸金業法的規定辦理。具體內容請向專業人士或登錄機關確認。

外資企業應事先確認的重點

• 在日本設置什麼樣的營業所，以及採用哪種法人形式經營
• 是否計劃在多個都道府縣設置營業所（將影響登錄機關）
• 5,000萬日圓純資產額的出資安排，以及從海外匯款的準備
• 由誰擔任主任者
• 董事的經驗是否符合要件

設立日本法人及辦理出資的程序，與一般公司設立相同。不同之處在於，貸金業須在公司成立後取得登錄，才能開始營業。

如資金來自海外母公司或投資者，應按申請時程決定出資的時間與金額。申請時，純資產額須以財產相關文件列示。妥善保存出資記錄及存款結餘資料尤為重要。

如何確認最新資訊

各登錄機關均備有貸金業登錄的手冊及格式，內容可能會修訂。申請前，請確認以下事項：

• 登錄機關（財務局或都道府縣）最新手冊的修訂日期
• 所需文件、提交份數及繳費方式
• 事前諮詢的窗口及受理方式
• 日本貸金業協會的入會指引及費用

TIMOA的服務

貸金業登錄需要依次完成法人設立、體制建立及申請等步驟。TIMOA協助企業規劃整體日本進駐方案、籌備日本法人的設立，並整理所需文件。根據法規應由專業人士處理的工作，例如登錄申請文件的編制，將由我們合作的專業人士負責。

有關許可認證的整體支援，請參閱許可認證及金融牌照服務頁面。